Comment comparer deux assurances sans regarder uniquement le prix ?

Lorsqu'un particulier ou une entreprise compare plusieurs assurances, le montant de la cotisation constitue souvent le premier élément examiné. Pourtant, le contrat le moins cher peut s'avérer insuffisant au moment où un sinistre survient.

Une comparaison sérieuse doit porter sur les garanties réellement incluses, les exclusions, les franchises, les plafonds d'indemnisation et les conditions permettant de bénéficier de la couverture.

Comparer des contrats couvrant réellement le même besoin

Deux offres portant le même nom commercial ne proposent pas nécessairement une protection équivalente. Une assurance automobile « tous risques », par exemple, peut comporter des niveaux de franchise et des options très différents selon l'assureur.

Avant de comparer les tarifs, il faut donc définir précisément le besoin :

• quel bien ou quelle activité doit être assuré ;
• quels sont les principaux risques à couvrir ;
• quelle valeur doit être protégée ;
• quelles situations particulières doivent être prises en compte ;
• quelles garanties sont indispensables et lesquelles sont facultatives.

Cette étape permet d'éviter de comparer une offre complète avec une formule beaucoup plus limitée.

Lire le détail des garanties incluses

Le nom d'une garantie ne suffit pas toujours pour comprendre son fonctionnement. Il convient de vérifier les événements couverts et les conditions prévues par le contrat.

Pour chaque garantie, plusieurs questions peuvent être posées :

• dans quelles situations s'applique-t-elle ?
• quels biens ou quelles personnes sont protégés ?
• le remboursement est-il calculé en valeur d'achat, en valeur d'usage ou selon un autre principe ?
• un plafond annuel ou par sinistre est-il prévu ?
• une période de carence s'applique-t-elle ?
• des justificatifs particuliers sont-ils exigés ?

Une garantie apparemment identique peut ainsi être nettement moins protectrice selon les conditions qui lui sont associées.

Examiner attentivement les exclusions

Les exclusions désignent les situations dans lesquelles l'assureur ne prendra pas en charge le sinistre. Elles constituent l'un des points les plus importants d'un contrat.

Une offre attractive peut comporter des exclusions nombreuses ou particulièrement restrictives. Avant de souscrire, il est recommandé d'identifier les situations correspondant à son usage réel.

Pour une assurance professionnelle, par exemple, une activité secondaire non déclarée peut ne pas être couverte. Pour une assurance habitation, certaines dépendances ou certains équipements peuvent nécessiter une extension spécifique.

Comparer les franchises

La franchise correspond à la somme qui reste à la charge de l'assuré après l'indemnisation. Un contrat peu coûteux peut prévoir une franchise élevée, réduisant fortement l'intérêt de déclarer certains sinistres.

Il faut comparer :

• le montant fixe de la franchise ;
• les éventuels pourcentages appliqués ;
• les minimums et maximums prévus ;
• les franchises différentes selon le type de sinistre ;
• les situations dans lesquelles la franchise peut être majorée.

Une économie réalisée sur la cotisation peut rapidement être annulée en cas de sinistre.

Vérifier les plafonds d'indemnisation

Une garantie peut être incluse tout en étant limitée par un plafond relativement faible. Ce point est particulièrement important pour les biens de valeur, les dommages importants ou les activités professionnelles.

Le plafond peut être défini :

• par sinistre ;
• par année d'assurance ;
• par personne ;
• par catégorie de biens ;
• pour l'ensemble des garanties concernées.

Le montant proposé doit être cohérent avec la valeur réelle du risque à couvrir.

Étudier les modalités d'indemnisation

Le montant maximum annoncé ne correspond pas nécessairement à la somme qui sera effectivement versée. La méthode d'évaluation du dommage peut avoir un impact considérable.

Il convient notamment de vérifier :

• la prise en compte ou non de la vétusté ;
• le recours à une expertise ;
• les délais pour déclarer un sinistre ;
• les documents justificatifs demandés ;
• les conditions de remplacement ou de réparation ;
• les délais annoncés pour l'indemnisation.

Comparer les services d'assistance

Une assurance ne se limite pas au versement d'une indemnité. Selon le contrat, elle peut inclure différents services d'assistance.

Il peut s'agir d'un véhicule de remplacement, d'un relogement temporaire, d'une assistance juridique, d'un dépannage ou d'un accompagnement administratif.

Ces services doivent être comparés selon leurs limites, leur durée et leurs conditions d'activation.

Consulter les avis sur la gestion des sinistres

Les avis clients peuvent apporter des informations utiles sur la qualité de la relation avec l'assureur. Il est cependant préférable de distinguer les témoignages portant sur la souscription de ceux décrivant la gestion d'un véritable sinistre.

La souscription est souvent rapide et fluide. C'est lors d'une déclaration que la qualité du suivi, la disponibilité des interlocuteurs et la clarté des décisions prennent toute leur importance.

Lors de la lecture des avis, recherchez notamment les commentaires concernant :

• la facilité à joindre le service client ;
• la compréhension des démarches ;
• la rapidité du traitement ;
• la justification des refus ou des limitations ;
• le respect des engagements annoncés.

Attention aux remises de première année

Certaines offres bénéficient d'une réduction temporaire. Le tarif initial peut alors être très intéressant, avant d'augmenter lors du renouvellement.

Il est recommandé de demander si la réduction est permanente, limitée dans le temps ou soumise à certaines conditions.

Comparer le coût sur plusieurs années donne une vision plus réaliste que le seul montant de la première cotisation.

Demander des explications avant de signer

Lorsqu'une clause paraît ambiguë, il ne faut pas hésiter à demander une réponse écrite. Les explications orales sont plus difficiles à démontrer en cas de désaccord ultérieur.

Avant la signature, l'assuré doit être capable de comprendre ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas et ce qu'il devra payer en cas de sinistre.

Conserver les documents transmis

Une fois le contrat souscrit, il est important de conserver les conditions générales, les conditions particulières, les échanges avec l'assureur et les éventuels justificatifs fournis.

Ces documents permettront de vérifier les engagements applicables si un sinistre survient.

Avant de choisir un assureur ou un intermédiaire, Avis des Pros permet de consulter les informations disponibles sur l'entreprise et les expériences publiées par ses clients.